利率,守不了太久了
2024-05-17 15:17:29 尊龙凯时ag旗舰厅官网-尊龙凯时登录首页 来源:中指研究院
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2023年,我们的存款利率出现三次下调。
2024年,我们的存款利率不但出现下调,部分银行给出了直接下架的操作。
4月份,招商下架大额存单,5月份,民生银行也下架大额存单。
如今,招商银行的存款利率维持在2%左右,民生银行的存款利率维持在2.05%左右。
在过去,大额存单有起购门槛,多数在20万以上,门槛低一点的也至少的5万以上。但随着存款利率的不断下滑,大额存单却异常火爆。
大额存单的利率,也从过去的4%以上利率跌到如今的2.5%。但很多人如果不是vip,大概率“抢不到”。
为什么大额存单的利率不断下滑,但火爆程度不断升温?
一方面,是市场对利率的预期太差,认为消费低迷,利率会持续下滑。另外一方面,是因为投资预期太差,无风险收益的大额存单,就成为“大户们”的选择。
“持单观望,成为市场主要情绪和手段。”
所以,市场的真相,就是有钱的大户们投资预期差,也没有相对稳定且收益(相对)好的产品,选择大额存单,也成为选择。
甚至机构和主力们都参与购买。
由于大户们不再加注投资,货币效率无法传导到普通人手上。普通人的就业环境和收入预期也受到了挤压,消费热情和信心自然也就低迷。
普通人不消费,只要大户们自然支撑不起整个生产力市场。供给过剩自然推动价格内卷,挤压毛利和净利润。
大户们的投资预期就更差。
不扩大生产,就成为了大户们的选择。因此,大户们也就不需要贷款了,有钱也优先选择偿付存在财务成本的贷款。
对银行来说,贷款放不出去,存款却持续增加,也就加剧成本的挤兑。所以,下架大额存单,持续降低存款利率,也就成为了必然决策。
2023年,商业银行的净利润为2.4万亿,平均净利润率为8.93%。总营收同比下降0.98%,归母净利润总额则同比增长了1.19%。
而2023年,我们的工业净利润率5.76%,净利润下滑了2.3%。
地产方面,万科的净利润率为2.61%,降46.39%,保利、华润、建发,也好不了多少。
整体来说,我们的传统行业净利润都进入下行通道。而银行还有很大的空间,能够挤压出水分。也必须从银行挤出水分。
要知道,经济要起来,货币和财政两条路一个都不能落下。
我一直强调,银行本身也是“包税人”,承担了发展税的义务,相当于投资的“印花税”。如今要让货币效率滚动起来,降低实际利率,是必然的。
因此,lpr继续走低,存款利率走低,都是意料之中。
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